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银监有意闭合理财环节,理财产品需登记才能销

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近期,银监会下发《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》,正式拉开又一轮理财业务检查。同时,银监会要求,银行理财产品在指定系统登记才得销售。

不久前,银监会相关负责人披露,截至2014年2月末,银行理财产品余额规模达到12.22万亿元,2013年全年银行理财产品共为客户实现投资收益超过4500亿元。然而理财业务的风险点依然没有进行全面统一的管理。例如销售端,此前经常出现的违规销售,甚至“飞单”等情况,银行对此难以管理到位。因而12万亿元的银行理财也走到了改革的十字路口。

银监会要求,银行发售普通个人客户理财产品时,需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码,而客户可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息,而未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。中国理财网于2013年12月6日正式上线。

近期,银监会向各地银监局下发《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》,对全年的理财监管工作提出了强化非现场监管、管理架构上探索事业部制、鼓励理财业务探索新的产品和模式等意见。

针对银行理财、保险等产品混售的情况,银监会表示,将引导银行逐步在营业场所设立有明显标识的理财产品专门柜台,切实防范银行内部人员私售所谓“理财产品”的行为。在理财产品销售中,银行要做好产品分级及客户风险评估工作,广泛宣传“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”,并在理财产品销售中将风险提示放在首位。

现场检查至少1家银行

在强化非现场监管的同时,银监会表示,各级监管机构应将理财业务作为重点检查领域,至少选择1家法人机构进行理财业务的现场检查。检查内容包括但不限于理财业务的管理架构和制度建设,理财产品的研发设计、资金运作、非标资产投资、通道类业务、会计核算、资本具体、托管、产品估值、信息披露、产品销售活动、数据信息报送等。

根据要求,各地银监局要在考虑地区特色和各银行的风险状况、特殊性和差异性后,至少选择1家银行进行理财业务的现场抽查。

此外,创新监管部应针对全国银行业理财业务发展过程中出现的新情况和新问题,组织临时性的专项调查。

据悉,检查内容至少包括:理财业务的管理架构和制度建设、理财产品的研发设计、资金运用、非标准化债权资产投资、通道类业务、资本计提、产品估值、信息披露、产品销售活动、数据信息报送等。但各家银行的检查侧重点并不完全一样。

银监会要求,在管理架构上,对银行理财业务进行条线事业部改革,由银行总行设立专营事业部,统一设计产品、核算成本、控制风险。

某银行业人士表示,虽然每年都会有一两次检查,但是这次的范围应该更广些。被要求的自查重点在资金运用与投向、流动性风险控制,主要是理财资金不得与自有资金混用等等。

除此,该文件再次重申对银行理财业务的诸多监管要求。比如,银行业金融机构要解包还原理财产品的基础资产,限定流动性资产的最低配置比例,理财资金投向需与国家宏观调控政策保持一致等。

防范理财“飞单”

银监会将理财产品分为三类,分别作出不同要求。第一,对于保收益、保本浮动收益类理财产品,要解包还原理财产品的投资标的,并严格参照自营业务的会计标准计提风险资产、拨备以及计算资本充足率等。第二,对于非保本浮动收益、但提供预期收益率的理财产品,要求银行业金融机构,根据非标资产所承担风险的实质情况,在表外业务、授信集中度、流动性风险等报表中如实反映。第三,对于结构性存款理财产品,保本部分应纳入银行自身资产负债表核算。

银监会要求,银行发售普通个人客户理财产品时,需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码,而客户可依据该编码在“中国理财网()”查询产品信息,而未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。中国理财网于2013年12月6日正式上线。这意味着“飞单”将得到有效避免。

在信息披露上,文件指出,银行业金融机构要按照“实质重于形式”的原则,解包还原基础资产,做好理财产品事前、事中、事后的信息披露。但对于具体如何披露,比如期限、时间、如何一一对应,银监会此文均仍未作出具体解释。

虽然记者查阅目前各银行官网披露的在售理财产品信息,并无明确提示登记编码,中国理财网暂时也未上线这一搜索查询功能,但至少理财业务的销售规范化已经逐步推进。

首提银行理财师认证

《意见》指出,研究建立银行业理财师资格认证分级体系,网上理财师继续教育培养体系,培养专业化的理财业务从业人员。

对此,某股份行资管部门人士介绍,这应该是在文件中首次提及,目前国内理财师认证主要是金融理财师AFP、特许金融分析师CPA等国际资格认证标准,并没有国内或者银行的认证标准。

规范银保产品销售

此外,针对银行理财、保险(行情 专区)等产品混售的情况,银监会表示,将引导银行逐步在营业场所设立有明显标识的理财产品专门柜台,切实防范银行内部人员私售所谓“理财产品”的行为。在理财产品销售中,银行要做好产品分级及客户风险评估工作,广泛宣传“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”,并在理财产品销售中将风险提示放在首位。

细化理财产品要求

银监会将理财产品分为三类,分别作出不同要求。第一,对于保收益、保本浮动收益类理财产品,要解包还原理财产品的投资标的,并严格参照自营业务的会计标准计提风险资产、拨备以及计算资本充足率等。第二,对于非保本浮动收益、但提供预期收益率的理财产品,要求银行业金融机构,根据非标资产所承担风险的实质情况,在表外业务、授信集中度、流动性风险等报表中如实反映。第三,对于结构性存款理财产品,保本部分应纳入银行自身资产负债表核算。

在信息披露上,文件指出,银行业金融机构要按照“实质重于形式”的原则,解包还原基础资产,做好理财产品事前、事中、事后的信息披露。

银行理财改革在即

“信用卡、理财、私人银行等业务推行条线事业部制,由总行事业部统一设计产品,其他部门和分支行只负责产品销售。”银监会主席尚福林2月份在《紫光阁》撰文称。

据悉,部分银行已经开始着手理财事业部改革,但如何改革、改革之后与其他部门如何协作与分利等,都是在改革中需要梳理和解决的难题。

业内人士分析称,银行理财业务目前是一个链条,研发、投资和销售的每个链条环节都难以为后面的环节管理去把关,链条过长,风险难以管控。“如果理财做到自营、代客分开,把整个代客理财封闭在闭环里,都在一个独立的事业部里完成,约束力会加强。”其认为,理财事业部的设立意味着银行在理财产品的各个环节都在一个部门完成,管理上是有利的。

“特别是在未来利率市场化全面放开的背景下,要将理财业务发展成为银行经营转型的常规性重点业务,引导银行通过理财业务深度参与直接融资市场,提升竞争力。”银监会称。

记者从多家银行证实,目前已经收到转发的文件,正在上报自查方案,检查范围也比往年更宽,但不同规模银行重点并不一样。不过,由于《意见》未强制性要求,其实质性的推进作用有待进一步观察。

数据

截至2014年2月末,银行理财产品余额规模达到12.22万亿元,2013年全年银行理财产品共为客户实现投资收益超过4500亿元。

目的

在未来利率市场化全面放开的背景下,要将理财业务发展成为银行经营转型的常规性重点业务,引导银行通过理财业务深度参与直接融资市场,提升竞争力。

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